国家广播电视总局禁播“美容贷”广告 持牌消费金融公司或将彻底放弃该类产品
本报记者冉学东 见习记者 付乐 北京报道
“先变美，后买单”、“0利息、0首付”“一元祛痘套餐”等充满诱导性的广告，吸引了不少囊中羞涩的年轻女性消费者。
医美行业乱象丛生，“医美贷”成重灾区，我国监管部门已经开始出手大力整治。
9月27日，国家广播电视总局办公厅发布关于停止播出“美容贷”及类似广告的通知。
随着多方不断围剿，目前已经布局医美贷的持牌消费金融公司,都已暂停了相关业务。
尚未变美反背一身债
国家广播电视总局办公厅27日发布《关于停止播出“美容贷”及类似广告的通知》（以下简称《通知》）指出，近期发现，一些“美容贷”广告以低息甚至无息吸引青年，诱导超前消费、超高消费，涉嫌虚假宣传、欺骗和误导消费者，造成不良影响。为此，广电总局决定，自即日起，各广播电视和网络视听机构、平台一律停止播出“美容贷”及类似广告。
医美行业不实广告花样多、套路深，把大量不知情的消费者引进“医美贷”、“裸贷”的深渊。“医美贷”是整治医美乱象的重中之重。
小陈（化名）是一名工作了三年的都市白领，平时的工资只够日常开销。去年10月，她在陪朋友做美容的时候被美容院销售“盯上了”。“销售跟我说可以帮我免费检测皮肤，说我25岁了胶原蛋白已经开始流失，可以做光子嫩肤补充胶原蛋白。一个月做一次，一次3000元，购买十次可以打折。”小陈说。
或许是看出了小陈的对美容项目感兴趣，但并没有过多询问。销售紧接着就说“我们这里可以贷款做美容”，随后帮小陈操作了相关贷款手续。从接触销售到贷款审批前后不过10分钟的时间，但对于小陈来说，这笔贷款整整一年了她依然没有还完，反倒申请了多个平台的小额贷款，用“拆东墙、补西墙”的方式偿还医美贷。
记者通过走访发现，不少医美项目价格不菲，少则几千，动辄几万，甚至高的高达几十万，而且很多美容机构都能够办理医美贷款业务。据了解，年轻白领和大学生都是医美贷的“目标客户”，由于社会经验不足、金融知识匮乏，这类人群很容易被无息、零息的宣传诱导。
通常在办理贷款业务的时候，业务员不会告诉他们产品的年化利率，因为该类产品利率普遍都在30%以上，远高于一般银行的消费贷款利率，医美贷险些成了高利贷、套路贷。当消费者发觉利率过高，或者发现自身并不具备还款能力的时候，往往已经开始逾期，甚至被医美贷平台投诉。
近年来，医美纠纷明显增多。在黑猫投诉平台上，和医美贷相关的投诉高达211条，投诉原因普遍是贷款利息高、业务员隐瞒消费者、医美机构不退款、贷款没有到个人银行卡而是直接到医美公司账户等原因。而被投诉的主体基本是医美机构、小贷公司、消费金融公司等平台。
9月30日，复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，目前我国管制利率有两种方式：一是对于金融机构借贷利率，法律法规并没有明确限制，因此理论上没有明确的利率上限；二是对于民间借贷利率，根据最高法出台的最新司法解释，司法保护上限是央行发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，目前是年化不能超过15.4%。
董希淼告诉《华夏时报》记者：“目前金融机构借贷利率并没有明确的上限，但是从当下所谓的医美贷提供的信贷服务来看，无论在披露实际贷款主体还是展示真实年化利率等方面，这些医美贷相关产品大多数不符合人民银行的相关规定。”
持牌消金机构或将彻底退出
医美分期市场开启于2014年，此后的几年间一直保持高速增长。2016年开启了“群魔乱舞”的时代，并且深入到校园，成为校园贷的变种之一。2017年左右，有关部门集中整顿校园贷，医美贷平台经历了一次较大的洗牌，到2018年底，医美分期机构从高峰时期的1000多家减少到30家左右，市场逐渐开始降温。进入2021年，有关部门对医美贷的整顿力度开始加大。
今年6月，中国互联网金融协会发布了关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议。倡议提出，金融机构不与任何不法医疗美容机构开展合作，不向任何不法医疗美容机构客户提供相关金融产品和服务。
8月，上交所、深交所先后已要求新挂牌的消费金融资产证券化(ABS)产品中，禁止新增“医美消费金融”相关资产入池，已发行的ABS产品不受影响。从资金端对医美贷釜底抽薪，不少持牌消费金融公司陆续退出了医美贷市场。
专家表示，ABS产品是消费金融公司重要的融资渠道，目前消费金融ABS底层资产主要由日常消费、装修、数码产品、生活用品、旅游、教育等组成，医美资产所占比例较小，对整体ABS发行影响不大。
医美贷由于周期短、客单价高曾被看做是较好的资产。但是，无论从资金端还是消费端来讲，医美贷都存在诸多风险。
从资金端来看，放款机构无法直接触达消费者，有不法美容机构制造虚假的客户资料和流水，以骗取贷款。而场景方发生的投诉、跑路等纠纷也给金融机构带来了潜在风险。从医美机构来看，医美贷存在一定的经营风险，在操作过程中会可能会出现诱导消费者违规借贷等行为。对于消费者来说，稀里糊涂办理的医美贷往往超出了自身的还款能力，投诉平台或被平台投诉的事件屡见不鲜。
目前，已经布局医美贷的持牌消费金融公司,都已暂停了相关业务。专家表示，考虑到社会影响和政策导向，各持牌消费金融公司应该不会再发力医美贷产品了。
值得注意的是，小贷公司是医美贷重要的资金来源之一。近日，地方政府也开始对与医美贷合作的小贷公司重拳出手。
今年7月，重庆地方金融监督管理局就医美等三个领域的贷款情况对辖内小贷公司进行摸底调查，要求相关机构上报合作机构、在贷余额、综合年化利率、在贷户数、逾期90天金额、逾期90天户数等详细信息。9月，浙江10部门联合整治医美乱象；全面组织对小额贷款公司的排查，严厉打击涉及医疗美容领域的违规放贷行为；严禁银行机构与无贷款业务资质的第三方机构合作开展医美贷业务，严厉打击涉及医疗美容行业“套路贷”的行为。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东