严控单一客户发卡数量和授信额度 银保监会禁止引导居民过度负债
本报（chinatimes.net.cn）记者冉学东 见习记者 付乐 北京报道
今年以来，多地出现金融机构打着所谓“金融创新”的名义，推出各类“奇葩贷”现象，一再挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本职。
10月5日，银保监会对外发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通 保障经济平稳运行有关事项的通知》（下称《通知》）。《通知》规定，银行机构不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”等消费信贷产品，坚决打击各种“伪创新”。
《通知》还规定银行机构与消费金融公司等非银行金融机构业务合作，审慎开展与助贷机构的业务合作，不得提供显著高于市场利率的消费信贷产品。严禁挪用各种贷款包括经营贷、消费贷投机炒作茅台酒、名贵普洱茶等高端消费品。
坚决打击“伪创新”
具体来看，在规范消费信贷等方面，《通知》明确规定了“四不得”：第一、不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费。第二、严控单一客户发卡数量和授信额度，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷。这意味着政策层面对信用卡的关注开始明显提升。第三、规范银行机构与消费金融公司等非银行金融机构业务合作，审慎开展与助贷机构的业务合作，不得提供显著高于市场利率的消费信贷产品。第四、不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”消费信贷产品，坚持打击各种“伪创新”。
早在今年4月1日，针对频繁涌现“墓地贷”、“美丽贷”、“二胎贷”、“月子分期”，央行金融市场司司长邹澜在国新办发布会上表示：“这类贷款本质其实就是居民消费贷款，通过制造噱头的方式来宣传获客，这也反映出部分中小银行自身服务能力的不足，以及金融发展面临的一些困境。所以，尽管是个别银行，我们觉得也应该引起足够的重视。”
此前，九江银行推出“彩礼贷”宣传海报，以“彩礼开销不用愁 ‘贷’来稳稳的幸福”为标语，称“最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率低至4.9%”，今年3月18日，九江银行股份有限公司发布“致歉声明”称，已对直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分，该行将反思整改，规范金融营销行为。
无独有偶，也有个别银行曾推出过“墓地贷”等类似产品。此前，昆明一陵园与当地银行联合推出“墓地按揭贷”，最高能贷款20万元。央视网评墓地按揭贷：以关爱之名行牟利之实。看似解决了老人偿付力不足的难题，实际上增加了代际的债务负担，放大了居民的债务风险。这不符合金融机构谨慎经营的原则，也不符合监管机构严禁金融产品过度营销的导向。
《通知》的发布意味着后续银保监会等监管部门将会对金融产品创新和业务准入实施有效监管，同时也提醒在创新特色消费信贷产品方面要以人为本，不要违背社会公序良俗。
“美丽贷”并不美
《通知》的发布是银保监会对“美丽贷”首次表态，部分“美丽贷”涉嫌“套路贷”，时刻威胁着消费者的人身和财产安全。
今年9月27日，国家广播电视总局办公厅发布《国家广播电视总局办公厅关于停止播出“美容贷”及类似广告的通知》，近期发现，一些“美容贷”广告以低息甚至无息吸引青年，诱导超前消费、超高消费，涉嫌虚假宣传、欺骗和误导消费者，造成不良影响。明确自即日起，各广播电视和网络视听机构、平台一律停止播出“美容贷”及类似广告。
根据中国消费者协会统计数据显示，2021年上半年全国消协组织受理的美容美发类投诉为16459件，同比增长60%，投诉量位居服务类投诉的第五位，其中一类集中问题就是诱导消费者办理美容网贷。专家提醒：“此类纠纷对于消费者来说维权成本很高，如果消费者通过‘美容贷’接受了不正规的医美服务，很有可能‘财貌两空’”。
央视近日也发表评论称，目前的“美丽贷”骗局涉及行业较多，对乱象的监管涉及工商、卫生、金融、公安等多个部门，只有这些部门形成监管合力，才能加强对此类平台和机构的查处与整治，才能加大对违法放贷行为的打击力度。
事实上，我国在打击这类乱象上从未手软，除了出台法律进行约束，中国互联网金融协会还曾于今年6月发布《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》，提出金融机构不与任何不法医疗美容机构开展合作，不向任何不法医疗美容机构客户提供相关金融产品和服务等8点倡议。
国家对“美丽贷”的整顿不断升级，对诈骗行为的打击力度不断加大，当有关部门、相关平台与企业、消费者共同参与织就的防骗安全网越来越密实，当越来越多的人面对诈骗套路时能够保持清醒的思维与理性的判断，骗子也就再无可乘之机。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东