共同富裕示范区的“惠民保”样本：首年参保率高达73%，力争三年实现九成覆盖
本报（chinatimes.net.cn）记者胡金华 上海、衢州报道
作为城市定制型补充大病医疗保险，被冠以不同名头的“惠民保”产品已经在全国呈现遍地开花之势，尤其是上海、北京两大一线城市在今年初推出了各自的惠民保医疗保险，更是受到各方的关注。尽管各地参保率参差不齐，但是作为全国建设共同富裕示范区试点地区的浙江省衢州市推出的“恵衢保”，则在一个完整经营年度交出了一份靓丽成绩单。
10月25日，《华夏时报》记者在衢州市医保助推共同富裕示范区建设暨“惠衢保”2022年工作部署会上了解到，在整个人口规模为240万人的衢州，每份恵衢保参保费用为100元，参保人数为超过169万人，整体参保率高达73%。
“为完善多层次医疗保障体系，满足人民群众多元化保障需求，截至10月20日，惠衢保享受待遇人数3.02万人、共18万人次，结算报销款8737.3万元，赔付率51.6%，预计年底将达到90%，待遇惠及人数占投保人数的比例1.8%赔付率和惠及面占比均居浙江第一。衢州作为浙江建设共同富裕示范区试点地区之一，下一步我们将进一步推广恵衢保的覆盖面，争取3-5年内参保率达到90%，下一年的恵衢保免赔额也将下降至8000元。”浙江衢州市医保局局长王政理接受《华夏时报》记者专访时表示。
“惠民保”的成功样本
在目前国内超过100个惠民保产品之中，“恵衢保”无疑是参保率最高的地区。
“根据我们初略统计，‘恵衢保’是国内参保率最高的，不过与浙江丽水的惠民保几乎全民参保相比，仍然有差距，主要是丽水的惠民保产品是政府主导的，并没有商业保险公司参与，因此在参保率上并没有可比性。”对此，恵衢保主承保机构的太保寿险浙江衢州中心支公司负责人王剑在当日告诉《华夏时报》记者。
如此高的参保率，也引来业界关注，甚至一些承保机构都发出了羡慕地感叹。
“国内一线城市惠民保产品的参保率都不到50%，更不要说能够达到超过七成的覆盖面。以上海来说，当初我们的预测首年30%的参保率，后来接近四成的参保率超出了预计，不过现在上海的沪恵保产品又面临着大概率亏损的局面，因此，衢州确实是做得最好的。”10月26日，上海一家大型寿险公司政保部负责人也对《华夏时报》记者坦言。
而对于如何能够实现如此高的参保率，王政理在受访中表示，作为城市定制型补充医疗保险，根据产品的协议，“惠衢保”首年的赔付率不得低于80%。医保、银保监等部门根据约定，指导督促承保公司做好待遇保障工作。投保期结束后，由于投保率远高于原定计划，产品在今年3月份启动了待遇优化工作，调低了部分责任的起付线、增加保障范围；到8月，根据每个月对“惠衢保”待遇赔付情况的分析，再次在此启动待遇优化及年中补报销工作，使产品的吸引力进一步得以加强。
“同时我们也充分发挥衢州医疗费用一站式结算平台的优势，将惠衢保纳入平台结算，在全省率先真正实现商业补充医疗报销一站式结算。就医时通过刷卡即可享受惠衢保，有效避免群众需到商保公司提交就医材料理赔，根本上杜绝了以往商保公司可能存在的惜赔、拒赔等现象，确保每位符合条件的群众都能享受到待遇。我们还开通了惠衢保报销的短信提醒功能，让每一笔报销老百姓都明明白白。”王政理指出。
值得一提的是，《华夏时报》记者在10月25日随访衢州当地一位受惠该产品的投保人了解到，该投保人在今年不仅全家通过刷医保支付恵衢保保费，同时为其父母刷卡支付投保了恵衢保，该投保人母亲由于脑溢血两次住院，前后消费超过30万元，除基本医保报销之外，还获得了恵衢保接近6万元的一站式赔付。
“我自己都不知道因为母亲的生病获得了恵衢保报销，直到保险公司上门回访才查询了解获得近六万的赔付，恵衢保确实给我家带来了很大的帮助，我也会继续参保。”该投保人表示。
而作为主导方的衢州市医保局，王政理也坦言，尽管恵衢保获得了高参保率，但是一年运行下来仍然存在不足，不要表现为政策实施复杂，部分参保人听不懂；赔付门槛高，部分参保人赔不到；一站式结算让参保人获得赔付“无感”。
“我们今年的产品还会改进，将保障责任宣导的更简明，同时起付线标准更低，住院自负费用保障起付线标准由2021年的24000元降低为8000元，进一步减轻中低收入人群的医疗负担；联网刷卡报销范围更广，跨省看病自费药和自费费用的报销全部实现联网刷卡报销；同时为降低中小学生和低收入人群保费负担，我们还联合银行推出联名卡，对于自愿办卡使用并用于缴费的，银行一次性给予每张借记卡50元的缴费补贴。”对此，衢州医保局副局长钱先风受访时表示。
惠民保仍有大市场
记者也了解到，“恵衢保”的成功样本只是当前惠民保产品推行中的一个缩影，但事实上，并不是每一个已经推行惠民保产品的城市都取得同样的成绩。
10月21日，在国新办召开的三季度银行业保险业数据信息发布会上，中国银行保险监督管理委员会政策研究局负责人叶燕斐对外发布数据显示，目前，国内已有58家保险机构在27个省参与了超过100个的城市定制型医疗保险项目（惠民保），截至今年5月，全国共上线135款惠民保；6月，惠民保合计参保超过9300万人，保费规模超过100亿元。
“目前大多数城市的惠民保业务还未经历完整的保险期间，赔付率受项目赔付条件设置、当地基本医保政策和参保率影响较大，赔付风险暴露并不充分，不排除部分地区会出现亏损的可能性。”叶燕斐在新闻发布会上指出。
而作为一线城市的北上广深等地区，推出的惠民保产品也不尽如人意。
今年9月，上海“沪惠保”公布了一则数据：上线首月，“沪惠保”总受理件数为3995件，累计赔付金额为2111万元。然而截至到第2个月时，总赔付金额已经飙升至1.28亿元，同比增长506%。“沪惠保”首年总参保人数为739万，按照每人115元的保费来计算，总保费为8.5亿元左右。不少业内人士认为，如果持续按照这个赔付率来算，“沪惠保”或许免不了首年赔付出现亏损的境遇。
而以深圳为例，早在2015年平安养老保险就推出“重特大疾病补充医疗保险”，成为我国最早的一款惠民保，这款保险推出当年参保年费为20元一人，上市仅两年，亏损的赔付金额便已超过8000万元。2019年，深圳惠民保迫不得已将保费提高到每人每年30元，结果这一年收了2.25亿元的保费，赔付出去了2.3亿。
今年7月，广州惠民保险产品“穗岁康”发布的理赔半年报显示，上半年“穗岁康”总共赔付1.84亿元，案件获赔率约为92.4%。然而，这款保险的参考人数约为330万左右，总保费仅为5.94亿元。而作为一线城市的北京，其2020年首次推出79元一份的惠民保产品，在经过一年的运营后，2021年的产品保费则直接翻了一倍不止，提高到195元/份。
在2020年2月，根据国家发布的《关于深化医疗体制改革的意见》内容显示，要求到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险等共同发展的多层次医疗保障制度体系。
今年7月，中国社科院金融研究所发布的《城市定制型商业医疗险模式优化与制度定位》报告指出，当下只靠医保或其他行政部门，而各级政府不介入的话，惠民保的参保率一般无法突破40%。
“实际上，除了深圳、上海等个别地区外，大部分城市惠民保参保率普遍在20%以下。惠民保产品还有很大的发展空间，但是需要时间培养。纯商业保险的价格普遍偏高，健康群体的参保意愿并不强烈；而普通保险对职业和既往症都有限制，对投保人而言，惠民保会成为一个很好的选择。对于保险公司来说，惠民保将会给公司提供了新的低成本获客渠道。”对此，上海一家沪恵保共保体保险机构负责人受访时指出。
责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳