分析：80%中国人退休准备不充分？仅5%认为养老金够用

　　清华大学9日发布的一份调查报告称，2015我国居民退休准备指数为6.51，比2014年有所提升，但仍然有三分之二以上居民对于退休没有充分准备。

　　这份名为《2015中国居民退休准备指数调研报告》（下称报告）是由清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心、同方全球人寿保险有限公司联合在京发布。报告委托专业调查公司分层抽取了全国32个省市自治区的2000份样本。其中，在职职工约占90%，退休者占到10%。

　　该报告旨在当今老龄化日益严重的中国社会，唤起居民的退休准备意识，为政府、雇主、机构及个人提供有价值的参考和建议，为中国养老产业的未来发展提供破题思路。

　　80%中国居民退休准备不充分

　　中国居民退休准备指数总分为10分，数字越大表明退休准备越充分。2015年中国居民的退休准备指数为6.51，高于2014年的6.30，与美国并列居全球第三，但仍有三分之二以上居民对于退休没有充分准备。

　　清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心主任，本报告的负责人陈秉正表示，对中国居民的退休指数影响最大的因素是受访者财务理解能力和对退休储蓄的重视程度，偏好的储蓄习惯是中国居民退休准备指数在世界名列前茅的重要原因。但是，退休准备指数越高，并不意味着中国居民的退休准备做得足够充足。

　　报告显示，在调查的1800个在职受访者中，有37%处于退休准备指数低分段（得分0~6），表明近三分之一的中国居民没有良好的退休准备；43%处于中分段（6~8分）居民，有一定退休准备，但并不足以支撑全部退休需求；只有20%处于高分段（8-10分）的居民退休准备非常充分。

　　陈秉正表示，目前居民主要的退休准备方式仍是银行储蓄和参加社会养老保险两种，居民退休收入结构的多样性有待完善，需要兼顾收益和安全性。同时，居民应更加充分地认识到自身的养老责任，建立完善综合的养老准备计划。

　　目前，虽然多层次养老服务体系框架已经初现，但仍然缺乏联动效应。比如在个人方面，《报告》显示，受访者中，40岁以上居民储蓄水平低于国外同年龄段人群，尤其是国内55岁以上居民（临近退休的居民）的储蓄水平仅达到国际退休储备标准的一半左右。

　　个人储蓄、重大疾病保险、配偶/伴侣的工作、失业保险、收入保障、国家失业及疾病补助等基础手段，是居民在遭遇意外而无法工作时的主要保障。尤其在35-44岁受访者中，缺乏“后备计划”以应对收入中断带来的家庭及个人的财务风险。

　　超过一半的受访者意识到日后可能会有长期护理的需求，有70%的受访者愿意付出每年收入的0.5%-1.5%来购买长期护理保险产品，但大家还是普遍担心该产品费用高、难以负担。

　　雇主提供的退休服务实现度不高

　　在雇主方面，调研发现，雇主提供的退休服务实现度普遍不高。当前雇主为员工提供的退休服务主要是让年老员工工作更舒适（44%）和提供医疗保健服务（42%），但在提供财务建议、进行再培训或新技能培训、提供全职转兼职等服务上实现度较低。

　　人口老龄化问题已成为一个当前以及未来相当长时间内中国经济和社会发展过程中面临的突出社会问题。2014年我国65岁以上人口数量达到1.38亿人，占全国比重10.1%，首次突破10%。2014年我国人均GDP约为7485美元，尚不足一万美元，整个社会体系并未做好迎接人口老龄化的准备。

　　政府、雇主、个人到底如何各司其职，共同建立一个老有所养的社会？报告称，政府、雇主、个人均需对退休生活承担责任，其中个人收入将在我国居民未来退休生活中发挥越来越重要的作用。

　　陈秉正表示，居民应更加充分认识到自身的养老责任，特别是在政府、企业、个人分担养老过程中个人应尽责任的比例，而不是仅仅停留在“三方分担养老”认知水平。否则，很有可能在退休时发现个人准备不足。

　　报告的另一方发起人同方全球人寿的董事长王林也表示，从雇主层面来说，应积极探索建立雇主与员工共同缴费的企业年金制度。特别是可以与商业保险公司合作，建立集经济保障、退休理财规划和管理服务为一体的退休保障计划。